中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

近日，中新经纬记者查询多家金融机构APP发现，多家银行都已经明示贷款利率。不过也有用户对中新经纬反映称，金融机构的年利率隐藏颇深，难以被用户查看到，“明示”变成了“躲猫猫”。

明示年利率防止用户被套路

过去一年中，中新经纬客户端接到不少用户投诉，都涉及到金融机构真实贷款利率与宣传利率不符合，也引发各类关于贷款利率的纠纷。

此前，不少金融机构惯用月分期手续费、日利率来代替实际年利率，容易造成利率错觉。以为分期手续费率×12，就是年利率。实际上，计算真实贷款利率需要用到IRR内部收益率公式。消费者可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算。不过，很多消费者仍然不太清楚究竟怎么计算。

IRR内部收益率公式来源：央行

近期，央行发文称，为保护知情权，方便消费者，各金融机构提供信贷产品时，应同步清晰醒目展示年化利率。“清晰醒目展示年化利率可以帮助借款人清楚了解借款实际利率，综合评估个人还款能力，防止被套路和出现逾期，影响征信。此外，明示年化利率也可以减少贷后纠纷，降低金融机构被借款人到处投诉的风险。”麻袋研究院高级研究员王诗强对中新经纬表示。

那么，银行、消费金融公司等金融机构执行情况如何？中新经纬记者随机下载部分银行手机APP发现，有的银行已经在贷款产品页面中显示实际年利率。需要注意的是，根据消费者提供的信用情况不同，贷款利率不同。

中新经纬记者在交通银行手机APP“惠民贷”产品页面看到，其产品惠民贷明确写出最低年利率为8.64%。选择贷款10万元，贷款时间24期，还款方式为等额还款，每月应还本金和利息合计4599.97元，以IRR公式计算，实际贷款年利率为8.64%。

惠民贷产品利率展示来源：交通银行APP

招商银行APP“闪电贷借款”同样也已经明示了贷款实际年利率。选择贷款金额5万元，贷款时间24个月，还款方式为等额还款。在还款计划中显示，还款总额54822.25元，年利率为9%，利息总额4822.25元，每月应还2284.24元。通过IRR公式计算，实际贷款年利率确实为9%。

闪电贷借款产品展示年利率来源：招商银行APP

部分金融机构玩起“躲猫猫”

事实上，尽管央行要求金融机构在相关贷款产品中明示年利率，但仍有不少金融机构对此并不积极。

一位借款人向中新经纬记者展示了马上消费金融的手机APP，在借款申请页面中看到，其仍未明示年利率，仅显示借款日利率为0.0761%。实际年利率为日利率×365，即27.7765%。

马上消费金融借款页面来源：受访者供图

此外，中新经纬记者广发银行发现精彩APP中看到，其“普通财智金”产品仅显示了手续费费率为0.44%，如借款42000元，分12期，每期需要还款3684.8元，以IRR公式计算，其贷款年利率为9.61%。

广发银行“普通财智金”贷款页面来源：发现精彩APP

更有用户向中新经纬记者反映称，金融机构所谓“明示”年利率实际操作隐藏颇深，不易被发现。以中信银行为例，其借款申请页面中要在选择还款期数后，再点击折算年化利率，之后才会展示。

中信银行长期借款年化利率展示来源：受访者供图

此外，中新经纬记者在交通银行买单吧APP上选择某借款产品时发现，只有点击还款计划后，跳转至分期还款率明细，再点击费率试算，才能找到真正的折算年化手续费率。

交通银行某贷款产品来源：交通银行“买单吧”APP

专家：展示年利率或影响部分金融机构业务量

多位业内人士对中新经纬记者表示，部分金融机构不愿展示年利率或是担心影响业务量。“对于部分金融机构来说，明确展示IRR计算后的利率很可能会对其放贷业务量造成一定程度的影响。因此，很多金融机构在明示贷款利率方面会显得比较谨慎。”易观国际分析师张凯对中新经纬客户端分析到。

“部门银行等金融机构信贷产品贷款利率较高，竞争力不强，但又希望留住客户，多收利息，因此，更改展示页面动力不足。”王诗强认为。

一位曾经使用过现金贷产品的用户表示，之前部分现金贷平台进行虚假宣传、误导用户，如果知道真实的年利率，自己是不会在平台上贷款的。

王诗强进一步指出，明示贷款年化利率对银行影响较小，但是对信用卡中心分期业务、消费金融公司、现金贷平台等机构影响较大。因为前者利率较低，开展的信贷业务基本上都展示了年利率，而后者实际年化利率较高，经常以分期手续费、月服务费率等方式展示利率，从而导致借款人低估实际借款利率。一旦展示实际年利率，借款人可能会放弃部门贷款利率较高机构的信贷产品，从而会增加金融机构的获客成本和客户流失率。

“对于一直进行合规操作的机构来说，影响应该不大。受到影响更大的还应该是之前通过只展示日利率或月利率、收取砍头息等方式进行过度宣传或违规展业的金融机构或贷款公司。”张凯表示。