住房公积金制度改革已经进入了决策层视野，但改革方向仍处于政策讨论之中。全国政协委员郑秉文今年专门就这一改革向全国政协十三届三次会议递交了一份提案。

在这份名为《关于改革住房公积金制度的提案》中，郑秉文认为，从效率和公平两个角度看，公积金的表现并不很差，其历史使命并未完结。下一步应加快改革步伐，而不是因噎废食。

两会之前发布的《中共中央国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》提出，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。

公积金制度的公平和效率

郑秉文表示，评价住房公积金要从效率和公平两个方面来考察。从制度效率来看，公积金受益率比较高。

住建部数据显示，建立公积金制度以来，累计发放个人住房贷款3335万笔，其中双职工占三分之一，即约有5500万人受益，在1.44亿实际缴存者中，38%的人成为住房贷款人，这个受益比例是比较高的。

同时，每笔房贷平均高达40万元。2018年发放个人住房贷款253万笔，发放金额1.02万亿元，平均每笔40万元，在三线城市交首付后就基本上解决了职工购房问题。

公积金还降低了职工的购房负担，公积金贷款利率低，五年期以上3.25%，比商业性个人住房贷款基准利率低1.65~2个百分点，仅2018年发放的贷款，就节约职工利息2020亿元，按平均10年贷款期算，每笔贷款节约利息支出8万元。

此外公积金的管理成本也不高。行政管理成本来自提取的管理费。全国有342个公积金管理中心，服务网点3439个，从业人员4.4万人，2018年提取管理费117亿元，每亿元资产的综合管理成本仅21万元。

郑秉文表示，公积金制度是全国很少有的自收自支的福利制度，而其他几乎所有缴费型和非缴费型福利制度都是靠财政养活的，甚至包括全国社保基金理事会。再从公积金的制度公平来看，近年来公积金的覆盖面逐渐扩大。截至2018年，公积金实缴人数1.44亿人，在具有可比性的社会保险中，除医疗和养老以外，失业保险覆盖1.96亿人，生育保险2.04亿人，而它们的强制性要大于住房公积金。其他一些缴费型制度覆盖人数就更少，例如，企业年金覆盖人数不到2400万。

此外还应该注意到，私企缴存职工占比不断提高。在1.44亿缴存者中，机关事业单位人员占31%，国企20%，私企31%，外资8%，其余10%为民非、集体企业和其他类型单位等。2018年公积金新开户1990万人，其中私企占50%（994万人），这说明发展趋势正在进一步好转。

郑秉文认为，从效率和公平两个角度看，公积金的表现并不很差，为职工缓解住房难发挥了作用，其历史使命并未完结。中央部委和一、二、三线城市各级政府和事业单位每年公开考试录用的人员承受着较大购房压力，同时又承担着国家机器运转职能，取消公积金就意味着他们解决住房问题存在回归到福利分房的可能性，那将更不公平。

公积金改革可选的方向

近来公积金的存废之争成为社会的一大热议话题。中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆提出，应将中国特色的“公积金”转化为企业年金体系，并入市投资，做到让员工、企业、国家都受益。而在今年2月，黄奇帆在对经济发展和制造业复工的建议中就已经提出过，建议取消企业住房公积金制度，为企业和职工直接降低12%的成本。

第一财经采访发现，虽然公积金制度确实存在很多问题，但主流意见并不主张直接取消，而是建议对当前公积金制度进行改革，黄奇帆提出的与企业年金合并是方案之一，其他还有包括改为自愿缴存、扩大覆盖面等。

郑秉文认为，当前公积金制度存在的最大问题有两个：一是投资收益率太低，跑不赢通胀，缴存职工记账利率更低；二是统筹层次太低，贷款率高的地区（天津99.5%）和低的地区（青海78%）之间不能调剂。

郑秉文提出了四种改革的思路，一是提高统筹层次，加强地区间互融互通，提高收益率；二是整体改制为国家住房公积金管理公司，成为独立法人的非银行金融机构（美国两房和吉利美的思路）；三是改组为国家住房银行（中国邮政储蓄银行的思路）；四是与企业年金合并（新加坡中央公积金的思路）。

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