11月19日，立足于张家口市医保政策及群众需求、为张家口人民打造的专属普惠型补充医疗保险——“张家口惠民保”正式上线。

参保人每年最低需59元，可获得最高300万元医疗保障。凡张家口市城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险的参保人且为在保状态，可在线投保，投保截止日期为2021年1月19日。

据介绍，“张家口惠民保”由张家口市医疗保障局指导、腾讯微保作为独家合作平台，中国人寿财险、中国人保财险携多家保司共同承保。作为医保有效补充，“张家口惠民保”聚焦大额医疗费用保障，参保门槛低，只要是张家口市城镇职工、城乡居民基本医保参保人都可以投保，不限年龄、户籍，无需体检。

价格方面，50岁及以下只要59元/人/年，50岁以上99元/人/年；在保障额度上，医保目录内住院医疗费用报销比例为80%，最高报销150万，涵盖20种特定药品费用，包括肺癌、乳腺癌、白血病等高发恶性肿瘤，0免赔，报销比例80%，最高可赔付150万元。

“张家口惠民保”可配套特药送药等健康管理服务，能够为张家口市民提供一站式“保险保障+医药服务”；“共保体”模式下，参与保司遵守统一保险条款、统一费率、统一理赔服务等共保要求，在全市范围内建立风险分摊机制，为“张家口惠民保”稳健运营提供了保障。

截至目前，全国已超过40个城市推出惠民保。19日同日，腾讯微保联合中原农险在郑州发布了河南首款省级普惠型补充医疗保险“豫健保”，“烟台惠民保”已于11月初正式发布并开售。

所谓“惠民保”，是指在社会医疗保险的基础上建立的一种“政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。2015年6月1日推出的深圳重特大疾病补充医疗保险是我国第一款“惠民保”产品。

记者梳理发现，各城市的“惠民保”产品健康告知相当宽松，从保障内容上看，理赔范围主要集中在两个方面：由医保和大病保险报销后的个人自付部分、十几种重大疾病的特药部分。

据统计，在成都有301万人购买了惠民保，在哈尔滨13天参保人数破10万，“北京京惠保”上线28天参保人数近90万……各地“惠民保”参保人数均呈现现象级增长。

之所以惠民保如此火爆，与政府的政策鼓励和支持分不开。今年3月5日，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》。根据《意见》，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

在这一背景下，各地加速探索新型健康险发展模式。据介绍，“张家口惠民保”是张家口推动“健康扶贫”工作、深化医疗保障制度改革的一次重要举措，通过社商融合模式、以市场化手段完善医疗保障的模式，将常态化解决张家口人民“因病致贫、因病返贫”的难题。

惠民保如何保持良性发展？中国药科大学研究生院常务副院长、国家医疗保障局专家库成员丁锦希认为，作为医保的补充，惠民保是一项政策性保险业务，应坚持收支平衡、保本微利的运作原则，但未雨绸缪防患于未然地进行顶层设计与监管规避风险迫在眉睫。

“理论上来说，‘惠民保’是一件利国利民的好事，但要考虑到这种产品可能会导致有病的投保、没病的不投。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾建议，“惠民保”产品要想持续运营，险企要警惕带病投保带来的弊端，合理规范投保人疾病范围。

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