银行保函开具微调查，可改进的空间遍地都是

音频：银行保函开具微调查，可改进的空间遍地都是（5分50秒）

保函，是指银行应申请人需要，向第三方开具的一种书面信用担保凭证，企业在承接业务时，往往会被甲方要求提供保函。上海一家小微企业去银行开具保函的遭遇又一次昭示我们，支持中小微企业还有很多工作可做和要做。请听本台记者发来的《说好的支持中小微企业去哪了？》

这家小微企业从事影视创作，受疫情影响，今年一直没有业务，直到上个月终于接到了今年第一单，自然很开心。

【对方是要求我们开具一个预付款保函，就是我们把100万放在银行里面要锁住，如果这笔生意出问题了，等于银行要把这笔钱去给客户，我们是100％全预付款保函的。】

公司财务马上联系了开户行工商银行岚皋路支行，始料未及的是，客户经理说开具保函的流程要两、三个月。

【这个实在太长了，对我们来说，这笔单子都要“飞掉”了，其实对银行来说，我不是要贷款的，我只是把钱存在它那里，而且我还要付它千分之五的手续费。】

保函，分为预付款和工商授信额度，工商授信额度比较复杂，需要看企业的资质，需要评级，需要批授信，而预付款是全额保证金，用直白的话说就是企业捧着 100万到银行，银行把这100万锁住，然后开个证明，企业把证明交到甲方。对于银行来说这属于低风险甚至无风险业务，为什么也要两、三个月呢？记者以办 理业务为由，电话了工行岚皋路支行。

【因为我们开保函是要介绍到我们上面信贷科这边，比较麻烦，因为首先还要建立信贷关系，差不多也要两三个星期，然后再做保函的话，差不多也要一个多月了。】

那么同一种业务，相同的银行，时间是一样的吗？记者来到工商银行鲁班路支行。同一家银行所需时间其实也不一样，这里是一、两个月：

【一两个月吧大概。因为每个网点都不一样，主要是看客户经理去操作的。万一你那个客户经理事情比较多，他就要慢一点了。】

那不同的银行呢？50米开外是光大银行斜土路支行，信贷科工作人员的回答让记者十分意外，光大只需要3、5个工作日，而且因为是支付100％的保证金，连信贷关系也不需要。记者甚至怕听错，还重复问了一遍。

【我们一般保函的话开3到5个工作日，你们保函保证金的比例是100％的，属于低风险的业务，所以就不需要做授信的。】

招商银行的速度一样，该行大木桥支行一位客户经理说：

【100％全保证金的话，我们这边第一笔的话差不多在一周以内，正常保函的话应该是3天左右，3天到5天，我们银行有我们标准格式，差不多就是这个时间。】

浦发银行更短，卢湾支行的工作人员说，最快可以两天。记者最后来到上海农商银行平凉路支行，时间比工行短一些，估计也要近一个月。

【我们要做保函，不管你办什么业务，首先要和我们做一个首贷户准入，做一个信贷关系的准入，这个通常是1到2周，接下来才是开保函的事情，快的话一周的样子。】

一番调查后，记者回过来问这家小微企业，财务说，连工行的工作人员都好心地劝他们换到别的银行去。

【我们联系其它银行了。其实我们也能感觉出，可能因为我们比较小，金额也不大，对大银行来说可能意义是不太大，一般会反馈说我们资质太差，评级不够，可现在我们是真的很急了，因为我们要存活下去。】

银行业要为中小微企业服务的表态，一直不绝于耳，尤其是在当下的特殊时期，更要为它们雪中送炭，企业找到银行还不都是放贷，包括开具保函这样的小服务。看来银行支持中小微企业，改善营商环境，需要做和能做的还真不少，公众希望看到他们都能把表态变为行动。

下面请听本台记者发来的记者手记《改进的空间遍地都是》

跑了多家银行，给记者一个突出的感受就是，工作人员的态度很亲切，可具体到办理业务时，大半的银行都没能给出明确时间——两三个月吧、可能要一两周、那得看客户经理忙不忙……如果说各家银行不一样，倒也情有可原，但同一家银行的不同网点，也未必给出同样的答案。

纵观这几年，上海围绕营商环境的提升和改善，付出了极大的努力，出台了许多举措，目的就是要给市场主体一个公开、公平而且透明的办事环境。就拿企业注册 来说，需要什么材料？最多几天完成？清清楚楚、明明白白。还有，遍布申城的社区服务中心，当走进大门，接待人员的回答也是明明白白、清清楚楚，甚至是有格 式的。回到银行系统，改进的地方也有，但不要总让中小微企业觉得，只有赚大钱的业务才能获得“贴心”服务。作为银行，虽然在商言商，经济效益至关重要，但 别忘了还有社会责任。许多银行每年不是都会出一本《社会责任报告》吗？几乎都会提及为中小微企业服务，现在还会加上营商环境的字句。

那能否就从预付款保函开始，往大里看，是为了我们上海的营商环境更优；往小里说，是实实在在地帮助每一家中小微企业。作为营商环境改善的重要一环，其实大家都能看到，尤其是银行自己的工作人员，可以改进的空间遍地都是。